利好4000万失能老人家庭！失能时或可提前获得保险金给付，服务和精算定价面临挑战

来源：国际金融报

10月26日，利好《国际金融报》记者从有关渠道获悉，失务和银保监会近日向人身保险公司下发关于征求《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的庭失提前挑战通知（征求意见稿）》意见的函（下称“征求意见”）。

征求意见主要介绍了责任转换方法、或可获规则等基本内容。保险还规定试点期限拟暂定为2023年1月1日起的金给精算两年时间，所有经营普通型人寿保险的付服人身保险公司均可参与该项试点。

受访人士向记者指出，面临随着我国人口老龄化进一步加剧，利好老年人群越来越多，失务和失能人口规模将持续扩大。庭失提前挑战在这一背景下，或可获人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，保险对解决人们失能后的金给精算长期护理服务、缓解失能人群的付服长期护理费用压力具有重要意义。但同时，责任转换业务过程中将存在服务、精算定价等方面的难点和挑战。

长护险保障缺口大

征求意见提出的一个大背景是，我国失能老人家庭面临的严峻财务压力和保障不足问题。而党的二十大报告中已明确要求建立长期护理保险制度。

数据显示，随着人口老龄化程度进一步加深，截至2021年底，我国失能和部分失能老年人超过4000万，他们不同程度需要生活照料和护理服务。我国从2016年开始试点建立长期护理险制度，至今已覆盖全国49个城市、1.45亿人，全国累计172万人享受长期护理保险待遇。

中国保险行业协会与瑞士再保险瑞再研究院联合发布的《中国商业护理保险发展机遇》中提到，2021年中国城镇地区老年人长期护理服务保障缺口约为9217亿元，约相当于长期护理服务保障需求的65%。随着中国人口结构的趋势性变化和居民生活水平的提升，预计长期护理服务需求将在2030年达到3.1万亿元，并在2040年达到近6.6万亿元，约相当于当前水平的5倍。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来向《国际金融报》记者直言，长期护理保险目前覆盖范围还不全，保障水平相对有限。除了上海等特殊城市，其他地方的保障水平平均为每月2000元左右。“但实际上对于重度失能人群来说，请一个护工的钱，或是护理费用的钱都远不止这些，这也意味着失能老人家庭的经济负担仍很重，所以补充这个保障缺口的意义非常大。”

蜗牛保险经纪联合创始人兼首席精算师李致炜告诉《国际金融报》记者，长护产品最大的问题是，市场当中大部分消费者没有明确概念和风险意识，这个很难促进长护类型责任（失能概念）的推广，征求意见出台是一次很好的契机。让老人在终末阶段，特别是处于失能状态下，能够提前享受保险责任，提升原有寿险的运用效率，增进消费者的购买动力，且能推广长护概念。

两种责任转换方法可选

征求意见明确规定，转换业务是指人身保险公司根据投保人、被保险人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的死亡或满期给付责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理支付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金赔付。

责任转换方法包括保单贴现法和精算等价法。其中，保单贴现法适用于申请办理转换业务时被保险人已进入约定的护理状态；该方法下，人身保险公司以身故保险金折价的方式，将原本在身故时才能给付的身故保险金提前作为护理保险金给付给被保险人。

精算等价法适用于申请办理转换业务时被保险人尚未进入约定的护理状态；该方法下，人身保险公司将人寿保险的部分保单价值作为转换基础转换为长期护理保险的保单价值，并以转换后长期护理保险的保单价值计算长期护理保险保额；在申请办理转换业务后，如被保险人进入约定的护理状态，人身保险公司按转换得到的长期护理保险保额进行给付。

朱铭来表示，寿险、重疾险等传统产品现阶段正处在一个瓶颈期，它需要一个新的增长点来提升参保人群的保障。在这种背景下，把寿险的死亡保障和护理保障相结合很有必要。

“从经济学角度来讲，其价值更大。”朱铭来认为，人到老年，特别是生命临终前的很长一段时间，需要的护理费、医疗费非常昂贵，而寿险是在人去世之后才给付保险金。如果将人寿保险责任转换到护理保险，一方面对老年人的护理有保障，临终前更有尊严；另一方面，也减轻了直系亲属的经济负担。“实际上，死了之后给钱给亲属，远不如在老人生命终结之前预付保险金。”

李致炜补充称，两者责任的转换可避免寿险“到死才能赔”的情况，寿险作为保险市场占比最大的产品，将此类产品向长护险推行是个很好的趋势，无论对于存量市场还是增量市场。

服务和精算定价存难点

征求意见提出，自2023年1月1日起开展转换业务试点，试点期限暂定为两年。经营普通型人寿保险的人身保险公司均可参与转换业务试点。

征求意见鼓励人身保险公司在开发普通型人寿保险产品时，在保险条款中增加使用保单贴现法进行保险责任转换的内容，为被保险人扩展提供长期护理保障责任。

同时鼓励人身保险公司充分发挥专业优势，积极探索提供适合居家护理、社区护理和机构护理的护理支付方式，满足客户差异化的护理保障需求。

北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆向《国际金融报》记者坦言，长护险的核心环节是服务，但目前长护险的基础设施尚不完善，无论是养老机构的服务能力还是专业护理人才，都比较缺乏。过往长期护理保险的给付和服务都主要集中于医疗护理，但对于失能人士生活照料方面的服务还有明显不足，这会是转换过程中可能出现的难点。

“对保险公司来说，设计产品的时候不能单纯考虑死亡风险，还需要把失能风险也考虑进去，这对精算定价也是一个挑战。”朱铭来表示。

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